Kredyt Mieszkaniowy

Zastanowić się można, w jakiej walucie przyznawany jest kredyt mieszkaniowy?

Kredyt mieszkaniowy może być przyznany standardowo w walucie, jaką posługujemy się, na co dzień, mieszkając w Polsce, czyli w złotówkach. Nie jest to jednak jedyna waluta, w której możemy ubiegać się o kredyt mieszkaniowy, może to być również waluta zagraniczna. Najczęstszą walutą wybieraną przez społeczeństwo przy kredycie mieszkaniowym jest dolar amerykański, marka niemiecka, euro oraz frank szwajcarski. Wybierając kredyt mieszkaniowy w złotówkach uwalniamy się od ponoszenia jakichkolwiek dodatkowych kosztów związanych z zakupem czy też sprzedażą walut, nie jesteśmy wówczas też zagrożeni ryzykiem kursowym, czyli nagłym spadkiem danej waluty, czy co gorsza podwyższeniem jej wartości.

W Polsce udzielane kredyty mieszkaniowe, to w 2/3 kredyty walutowe i jak łatwo się domyślić tylko 1/3 to kredyty złotowe. Możemy się zastanowić, dlaczego nie wybieramy waluty kredytu mieszkaniowego tego kraju, na terenie którego mieszkamy, pracujemy i co najważniejsze waluty, w jakiej zarabiamy i którą realizujemy wszelkie nasze płatności?

Dzieje się tak, ponieważ oprocentowanie kredytów mieszkaniowych walutowych jest stosunkowo niższe w porównaniu z oprocentowaniem kredytu mieszkaniowego złotowego, co daje nam spłatę niższej miesięcznej raty kredytu mieszkaniowego.

Ważnym elementem wydaje się fakt, iż w Polsce stosuje się kredyty mieszkaniowe indeksowane do walut obcych. Co to takiego oznacza? Oznacza to, że kredyt mieszkaniowy, który uzyskujemy (a dokładnie stan zadłużenia oraz wysokość rat) został określony w obcej walucie. Jednak sama wypłata kredytu mieszkaniowego, a co się z tym wiąże także spłata kredytu następuje w polskich złotówkach (PLN).

Przy dokonaniu wypłaty kwota kredytu mieszkaniowego zostaje przeliczona na PLN według kursu walutowego. Analogicznie rzecz ma się ze spłatą kredytu mieszkaniowego. Co w takim wypadku warto wiedzieć, żeby nie było zaskoczenia w banku? Oczywiście warto poznać fakt, że gdy zaciągamy kredyt mieszkaniowy, czyli jego wypłata odbywa się po kursie kupna waluty, czyli tym niższym, a spłata kredytu mieszkaniowego, jego kolejnych rat odbywa się już po kursie sprzedaży, czyli tym wyższym.

Występuje tu tzw. spread, którego nie możemy określić w momencie zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego. Spread stosowany w bankach nie jest sobie równy, każdy z nich może stosować inny, jeśli więc zależy nam by różnica między wysokością kursu kupna waluty, a kursu jej sprzedaży była niewielka należy przed wybraniem „tego” banku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt mieszkaniowy walutowy, porównać tabele kursowe banków.

Każda rata kredytu mieszkaniowego w walucie po przeliczeniu na polskie złotówki może (nie musi) podlegać wahaniom. Dzieje się to w zależności od aktualnego kursu tej waluty. Taka prawidłowość znaczy poniesienie ryzyka kursowego przez osobę zadłużającą się z tytułu kredytu mieszkaniowego. Najbardziej niekorzystnym czynnikiem przy kredycie mieszkaniowym walutowym będzie spadek wartości złotego, czyli jego osłabienie, tzw. deprecjacja.

Podejmując się zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego walutowego musimy zdawać sobie sprawę, nie tylko z osłabienia polskiego złotego, wartości spreadu, ale również z innych cięć stóp procentowych, co mogłoby doprowadzić do zbliżenia oprocentowania kredytów mieszkaniowych złotowych do walutowych.